Bagaimana Standardised Base Rate (SBR) Mempengaruhi Pinjaman Anda di Malaysia

Kadar faedah pinjaman memainkan peranan yang sangat penting dalam menentukan kos pembiayaan bagi peminjam. Di Malaysia, Bank Negara Malaysia (BNM) memperkenalkan Standardised Base Rate (SBR) pada tahun 2022 sebagai langkah untuk menggantikan sistem kadar asas (Base Rate atau BR) yang digunakan sebelum ini.

Tujuan utama SBR adalah untuk memberikan ketelusan yang lebih baik dalam penetapan kadar faedah pinjaman dan membolehkan peminjam memahami dengan lebih jelas bagaimana kadar faedah mereka dikira.

Apakah itu Standardised Base Rate (SBR)?

Standardised Base Rate (SBR) adalah kadar rujukan yang ditetapkan oleh BNM dan digunakan oleh semua bank untuk menentukan kadar faedah pinjaman berasaskan kadar terapung. Kadar SBR ini ditetapkan berdasarkan Overnight Policy Rate (OPR) yang diumumkan oleh BNM, dan setiap bank di Malaysia kini mengikut kadar yang sama untuk menentukan kadar faedah pinjaman mereka. 

Di bawah kerangka SBR, semua bank mematuhi penanda aras yang konsisten, menjadikan perbandingan pinjaman lebih mudah bagi peminjam. Sistem ini menggantikan model Base Rate (BR) yang terdahulu, yang membenarkan bank menetapkan kadar secara bebas, yang sering mengakibatkan kos pinjaman yang berbeza-beza bagi pengguna.

Kadar SBR dan OPR Semasa di Malaysia (2025)

Kadar SBR dan OPR Semasa di Malaysia (2025)
Sehingga Januari 2025, Standardised Base Rate (SBR) ditetapkan pada 3.00%, selaras dengan Overnight Policy Rate (OPR), yang dikekalkan pada 3.00% oleh Jawatankuasa Dasar Monetari (MPC) pada 10 Januari 2025. Pada 4 Februari 2025, BNM mengesahkan OPR pada 3.00%, mencerminkan pertumbuhan ekonomi Malaysia yang stabil dan jangkaan inflasi.

Bank-bank masih boleh mengenakan spread tambahan ke atas SBR, bergantung kepada faktor seperti kelayakan kredit peminjam dan kos operasi. Sebagai contoh, Maybank menyesuaikan SBR mereka kepada 3.00% selaras dengan keputusan BNM.

SBR vs. Base Rate: Perbezaan Utama

Aspek	Base Rate (BR)	Standardised Base Rate (SBR)
Penentuan	Ditentukan secara individu oleh setiap bank berdasarkan struktur kosnya.	Ditentukan secara seragam oleh BNM, berdasarkan Overnight Policy Rate (OPR).
Ketelusan	Kadar berbeza di setiap bank menyukarkan perbandingan pinjaman.	Kadar standard memudahkan perbandingan antara bank.
Mekanisme Penyesuaian	Perubahan dalam BR bergantung pada kos dalaman bank.	Perubahan dalam SBR secara langsung mencerminkan perubahan OPR.
Penetapan Harga Pinjaman	Bank menentukan spread di atas BR secara bebas.	Kadar asas yang seragam; hanya spread yang berbeza.

Bagaimana SBR Berfungsi?

SBR berfungsi sebagai kadar penanda aras yang seragam di semua bank. Berikut adalah cara ia diterapkan:

Berkaitan dengan OPR: SBR bergerak sejajar dengan OPR. Sebagai contoh:

• • Jika OPR adalah 3.00% (sehingga November 2024), SBR juga akan menjadi 3.00%.
  • Jika BNM menaikkan OPR sebanyak 0.25%, SBR akan meningkat kepada 3.25%.

Spread: Bank menambah spread ke atas SBR untuk menentukan kadar faedah akhir bagi pinjaman anda. Spread ini berbeza bergantung kepada faktor seperti:

• • Jenis pinjaman (pinjaman rumah, pinjaman peribadi, dll.).
  • Kelayakan kredit anda.
  • Margin keuntungan bank.

Formula:

Loan Interest Rate = SBR + Spread

Bagaimana SBR Mempengaruhi Pinjaman Anda?

SBR memberi impak kepada bayaran balik pinjaman anda, terutamanya untuk pinjaman kadar terapung, kerana ia disesuaikan berdasarkan OPR. Berikut adalah contoh bagaimana perubahan SBR mempengaruhi bayaran balik pinjaman:

Contoh Impak SBR ke atas Bayaran Pinjaman

Anda mengambil pinjaman rumah dengan butiran berikut:

• Jumlah Pinjaman: RM500,000
• Tempoh Pinjaman: 25 tahun
• Kadar Faedah: 4.50% (3.00% SBR + 1.50% Spread)

Berikut adalah bagaimana perubahan SBR mempengaruhi bayaran bulanan anda:

• Dengan kadar 4.50%, bayaran bulanan anda adalah lebih kurang RM2,778.
• Jika SBR meningkat sebanyak 0.25% (kepada 3.25%), kadar faedah baru anda menjadi 4.75%. Bayaran bulanan meningkat kepada sekitar RM2,845, iaitu kenaikan sebanyak RM67.
• Sebaliknya, jika SBR menurun sebanyak 0.25%, bayaran bulanan anda akan turun kepada RM2,712, menjimatkan RM66 setiap bulan.

Kelebihan SBR untuk Peminjam

1. Keterbukaan dalam Perubahan Kadar Faedah

Perubahan dalam kadar faedah pinjaman anda kini akan langsung berkait dengan perubahan dalam OPR, yang dipengaruhi oleh keadaan ekonomi semasa. Keterbukaan ini membolehkan anda merancang pembayaran pinjaman dengan lebih baik.

Contoh:

• OPR Semasa: 3.00% → SBR: 3.00%
• Jika BNM menaikkan OPR sebanyak 0.25%, SBR akan meningkat kepada 3.25%.
• Jika spread anda 1.75%, kadar faedah baru anda = 3.25% + 1.75% = 5.00%.
  Dengan SBR yang seragam di seluruh bank, peminjam dapat membandingkan tawaran pinjaman dengan lebih mudah berdasarkan spread yang dikenakan oleh bank masing-masing. Ini menghapuskan kekeliruan yang disebabkan oleh kadar Base Rate yang berbeza di bawah sistem lama.

2. Perbandingan Pinjaman yang Lebih Mudah

Memandangkan semua bank kini menggunakan SBR yang sama, perbezaan utama antara pakej pinjaman hanya terletak pada spread. Ini memudahkan anda untuk membandingkan pinjaman dan memilih pilihan yang paling kos efektif.

Contoh:

• Bank A: SBR = 3.00%, Spread = 1.75% → Kadar Faedah = 4.75%
• Bank B: SBR = 3.00%, Spread = 1.50% → Kadar Faedah = 4.50%
• Anda dapat melihat dengan jelas bahawa Bank B menawarkan tawaran yang lebih baik kerana spread yang lebih rendah.

3. Responsif Terhadap Dasar Monetari

Oleh kerana SBR mengikut OPR, ia memudahkan anda untuk meramal bagaimana perubahan dasar monetari akan mempengaruhi pembayaran pinjaman. Ini membantu anda merancang kewangan dengan lebih berkesan.

4. Potensi Penjimatan Kos

Rangka kerja SBR mendorong bank untuk bersaing dengan menawarkan spread yang lebih rendah, yang boleh mengurangkan kos peminjaman anda.

5. Penentuan Harga Pinjaman yang Lebih Adil

Dengan SBR yang standard, semua peminjam memulakan dengan kadar asas yang sama. Perbezaan dalam kadar faedah pinjaman anda hanya akan datang daripada spread bank, yang mencerminkan profil risiko individu atau jenis pinjaman anda.

Cara Menguruskan Fluktuasi SBR

Memandangkan SBR dikaitkan dengan OPR, peminjam perlu bersedia untuk menghadapi fluktuasi yang mungkin berlaku. Berikut adalah beberapa petua:

1. Bina Penampan Kewangan

Sediakan dana tambahan dalam belanjawan bulanan anda untuk menampung sebarang kenaikan dalam pembayaran pinjaman apabila SBR meningkat.

2. Pertimbangkan Pinjaman Kadar Tetap

Jika anda lebih memilih kestabilan, pilih pinjaman kadar tetap. Pinjaman ini menawarkan pembayaran yang konsisten, melindungi anda daripada fluktuasi SBR.

3. Pembiayaan Semula Pinjaman

Jika SBR menurun dengan ketara, pembiayaan semula pinjaman anda boleh membantu mendapatkan kadar faedah yang lebih rendah. Pastikan anda menimbang kos pembiayaan semula berbanding dengan potensi penjimatan.

4. Sentiasa Ikuti Perubahan OPR

Pantau pengumuman OPR dari BNM. Mengetahui bila kadar mungkin berubah boleh membantu anda merancang dan menyesuaikan belanjawan dengan sewajarnya.

Kenapa SBR Penting kepada Peminjam di Malaysia

Pengenalan Standardised Base Rate (SBR) telah merevolusikan sistem pinjaman di Malaysia dengan meningkatkan ketelusan dan memudahkan perbandingan pinjaman. Sehingga Julai 2024, dengan SBR ditetapkan pada 3.00%, peminjam boleh mengharapkan penyesuaian kadar pinjaman yang lebih boleh diramal yang selaras dengan dasar monetari negara.

 

Memahami bagaimana SBR berfungsi membantu anda menguruskan pinjaman dengan lebih baik dan membuat keputusan kewangan yang bijak. Sama ada anda mempertimbangkan pinjaman rumah, pinjaman peribadi, atau pilihan refinancing, kekal dikemas kini mengenai perubahan SBR memastikan anda kekal mengawal matlamat kewangan anda.

Artikel lain:

• How to Accurately Calculate Rental Yield and ROI for Property Investment in Malaysia 2025
• Which REIT is the Best Investment in 2025?
• Keburukan Pinjaman Wang Berlesen kepada CTOS dan CCRIS