Berbaloi Ke Buat Joint Loan Dengan Pasangan atau Keluarga?
Bila sebut pasal beli rumah, ramai orang akan terfikir benda yang sama: berbaloi ke buat joint loan dengan pasangan atau keluarga? Maklumlah, harga rumah sekarang makin melambung. Kalau gaji seorang je, kadang-kadang memang tak lepas nak beli rumah yang selesa. Jadi ramai yang pilih jalan pintas buat pinjaman bersama.
Tapi persoalannya, betul ke joint loan ni bagus untuk semua orang? Atau sebenarnya ada risiko yang kita tak nampak?
Apa Itu Joint Loan?
Joint loan ialah pinjaman perumahan yang dibuat oleh lebih daripada seorang pemohon. Selalunya ia melibatkan suami isteri, pasangan yang telah berkahwin, atau ahli keluarga terdekat seperti ibu bapa dan anak, atau adik-beradik.
Tujuan utama joint loan adalah untuk gabungkan pendapatan supaya jumlah pinjaman yang diluluskan oleh bank lebih tinggi.
Contoh senario:
- Gaji anda: RM3,000
- Gaji pasangan: RM2,500
- Jika seorang sahaja memohon → Bank mungkin hanya meluluskan pinjaman sekitar RM200,000.
- Jika joint loan → Pendapatan gabungan RM5,500 boleh meningkatkan kelayakan pinjaman kepada sekitar RM350,000 hingga RM400,000.
Kelebihan Joint Loan
1. Kelayakan Pinjaman Lebih Tinggi
Gabungan pendapatan membolehkan anda mendapat kelulusan pinjaman yang lebih besar dan ia penting bila harga rumah di bandar utama jarang di bawah RM300,000.
2. Boleh Membeli Rumah Lebih Strategik
Dengan kelayakan pinjaman lebih tinggi, anda boleh pilih rumah yang lebih dekat dengan tempat kerja, sekolah dan kemudahan lain.
3. Tanggungjawab Dikongsi Bersama
Jika dilakukan bersama pasangan, joint loan menunjukkan komitmen untuk membina aset bersama. Jika bersama keluarga, ia boleh menjadi cara mengukuhkan aset keluarga.
4. Peluang Memiliki Rumah Baru
Banyak projek baharu bermula pada harga RM350,000–RM500,000. Tanpa joint loan, ramai tidak layak.
Kekurangan dan Risiko Joint Loan
1. Beban Rekod Kredit (CCRIS)
Jumlah pinjaman penuh akan direkodkan atas nama kedua-dua peminjam. Walaupun anda hanya membayar separuh, bank tetap mengira keseluruhan hutang sebagai komitmen anda.
Kesan & Kekurangan Joint Loan : Sukar untuk buat pinjaman lain seperti kereta atau personal loan.
2. Sukar Memiliki Rumah Kedua
Pelabur hartanah biasanya mahu beli lebih daripada satu rumah. Joint loan menyekat kemampuan ini kerana komitmen pinjaman dikira penuh untuk semua nama.
3. Risiko Hubungan
- Dengan pasangan: Jika berlaku perceraian, rumah menjadi isu harta sepencarian.
- Dengan keluarga: Jika salah seorang tidak mampu membayar, peminjam lain terpaksa menanggung keseluruhan bayaran.
4. Proses Jual Rumah Lebih Rumit
Menjual rumah dengan joint loan memerlukan persetujuan semua peminjam. Jika ada seorang tidak bersetuju, proses jualan boleh terbatal atau tertangguh.
Perbezaan Joint Loan Dengan Pasangan dan Keluarga
Dengan Pasangan
- Lebih biasa dipraktikkan dan bank lebih mudah meluluskan pinjaman.
- Rumah boleh digunakan bersama sebagai tempat tinggal.
- Risiko utama ialah pembahagian harta jika berlaku perceraian.
Dengan Keluarga
- Sesuai jika rumah dibeli untuk kegunaan ibu bapa atau sebagai pelaburan bersama.
- Risiko pertelingkahan lebih tinggi jika ada ahli keluarga gagal menunaikan tanggungjawab.
- Proses menjual rumah lebih kompleks kerana perlu persetujuan semua ahli.
Aspek Undang-Undang yang Perlu Difahami
- Pemilikan Bersama (Joint Ownership)
Kebiasaannya, nama semua peminjam akan dimasukkan dalam geran rumah iaitu pemilikan secara bersama.
- Harta Sepencarian
Untuk pasangan berkahwin, rumah yang dibeli melalui joint loan boleh dianggap sebagai harta sepencarian bergantung pada keadaan perkahwinan.
- Tanggungjawab Pembayaran
Bank boleh menuntut bayaran penuh daripada mana-mana peminjam jika salah seorang gagal membayar. Tanggungjawab adalah sama rata di sisi undang-undang.
Alternatif Kepada Joint Loan
Jika anda kurang selesa dengan risiko joint loan, beberapa pilihan lain boleh dipertimbangkan:
1. Pinjaman Seorang + Penjamin
Hanya satu nama dimasukkan dalam pinjaman, tetapi ada penjamin. Ini mengurangkan risiko rekod kredit berganda.
2. Pinjaman Seorang + Bantuan Deposit
Satu nama dalam pinjaman, manakala pasangan atau keluarga bantu dari segi deposit dan bayaran bulanan. Nama hanya seorang dalam geran.
3. Skim Perumahan Mampu Milik
Program seperti PR1MA, Rumah Selangorku, dan lain-lain menawarkan peluang bagi pembeli rumah pertama dengan syarat lebih fleksibel.
4. Refinance Rumah Sedia Ada
Jika anda atau keluarga sudah memiliki aset, refinance boleh dilakukan untuk dapatkan tunai tambahan tanpa perlu joint loan.
Contoh Kiraan Bayaran Bulanan
Situasi A – Pinjaman Seorang (RM200,000)
- Tempoh pinjaman: 30 tahun
- Kadar faedah: 4%
- Bayaran bulanan: ± RM955
Situasi B – Joint Loan (RM400,000)
- Tempoh pinjaman: 30 tahun
- Kadar faedah: 4%
- Bayaran bulanan: ± RM1,910
Walaupun bayaran bulanan boleh dibahagi dua (RM955 seorang), rekod hutang penuh RM400,000 tetap dikira sebagai komitmen kedua-dua peminjam.
Soalan Lazim (FAQ)
1. Jika pasangan meninggal dunia, apa yang berlaku?
Baki hutang masih perlu dibayar oleh peminjam yang tinggal. Jika ada insurans seperti MRTA atau MLTA, hutang boleh dilangsaikan bergantung pada polisi insurans.
2. Boleh buat joint loan dengan kawan?
Secara teknikal boleh, tetapi bank lebih mengutamakan pinjaman bersama pasangan atau keluarga. Risiko undang-undang dan peribadi biasanya lebih tinggi jika bersama kawan.
3. Susahkah untuk keluarkan nama daripada joint loan?
Ya. Biasanya perlu refinance pinjaman atas nama seorang lagi peminjam atau lakukan persetujuan yang melibatkan bank dan peguam.
Jadi, Berbaloi Atau Tidak Buat Joint Loan?
Keputusan sama ada joint loan berbaloi bergantung kepada matlamat kewangan anda.
Berbaloi Buat Joint Loan jika:
- Pendapatan seorang tidak mencukupi untuk membeli rumah pertama.
- Rumah itu akan digunakan bersama sebagai tempat tinggal.
- Ada perjanjian jelas mengenai bahagian pembayaran.
Kurang Berbaloi Buat Joint Loan jika:
- Anda bercadang membeli lebih daripada satu rumah.
- Pasangan atau ahli keluarga mempunyai rekod kewangan yang lemah.
- Anda tidak yakin dengan kestabilan hubungan atau kerjasama jangka panjang.
Cadangan: Jika anda memilih untuk buat joint loan, pastikan semua pihak faham tanggungjawab masing-masing, perjanjian jelas ditulis, dan ambil perlindungan insurans pinjaman seperti MRTA/MLTA.
Ringkasnya, joint loan boleh jadi penyelesaian untuk miliki rumah idaman, tetapi datang dengan risiko rekod kredit, konflik peribadi dan kesukaran jual/refinance. Pertimbangkan semua aspek sebelum membuat keputusan kerana ia melibatkan kewangan dan hubungan jangka panjang.
Artikel Lain:
